cooperative de credit (PDA)

cooperative de credit (CPC)

Astăzi, la cererea cititorilor noștri regulate, ia în considerare cooperativele de credit. În acest articol veți afla ce o cooperativă de consum de credit (PCC), deoarece își desfășoară activitatea, spre deosebire de bănci și instituții de microfinanțare, care și modul în care El a creditelor în cazul în care ia bani pentru a face împrumuturi, precum și alte informații utile și importante.

În esență, cooperativele de credit au multe în comun cu instituțiile de microfinanțare, cum ar fi uniunile de credit, uniuni de credit, etc. Cu toate acestea, în România, toate aceste entități separate, care funcționează în temeiul unei legi separate, și au mai multe diferențe semnificative de la IFM. Astfel, considerăm că o astfel de cooperative de credit, pentru care este creat și cum funcționează.

Organizarea cooperativei de credit de consum.

cooperativa de credit (numele legal complet - creditul de consum cooperativă) - o organizație non-profit. care este o combinație de persoane fizice și / sau juridice, pe bază de voluntariat, în scopul de a îndeplini cerințele lor de împrumut. Oamenii sau organizațiile sunt unite în PCC pe unele atribut comun (teritorial, profesionale etc.).

Activitățile PCC în România este reglementată de Legea federală № 190-FZ „cu privire la cooperarea de credit“, în conformitate cu care, pentru organizarea cooperativă de consum de credit trebuie să aibă cel puțin 15 persoane, cel puțin 5 entități, sau nu mai puțin de 7 și cele ale altora. Conducerea CPC exercită organ suprem de conducere - o colecție de acționari.

După cum se poate observa din definiția, activitățile cooperativelor de credit nu are ca scop realizarea de profit. De fapt, cooperativa de consum de credit funcționează pe principiul ajutorului reciproc: participanților (acționarilor) sunt plasați în el banii lor, prin care creditele sunt emise de către aceiași participanți. Toate acestea, desigur, cu interes: acestea sunt mai mari decât la credite, la depozite - de mai jos.

În plus față de contribuțiile membrilor săi, cooperativele de credit pot împrumuta bani din exterior, dar nu fac împrumuturi membrilor săi - nu mai poate fi. În plus, PCC nu poate acționa în calitate de garanți și cauțiuni la credite obținute în alte instituții financiare, inclusiv pentru acționarii săi.

Fondurile cooperatiste de credit.

Fondurile bănești în numerar ale cooperativei de credit create din următoarele surse:

1. Contribuțiile din partea acționarilor - membrii CPC. Ele pot fi de 4 tipuri:

- Taxa de membru - contribuțiile necesare pentru acoperirea cheltuielilor obișnuite;

- contribuțiile pe acțiuni - contribuții, acționarii au trecut în proprietatea CPP, din cauza căreia acesta își desfășoară activitățile sale de creditare;

- Taxa de intrare - taxa plătită acționarilor, atunci când aderarea la PCC (nu există întotdeauna);

- Taxa suplimentară - alte contribuții făcute de acționari la adunarea generală, de exemplu, în cazul în care costurile neprevăzute sau care trebuie să acopere pierderile cooperativei de credit.

2. Veniturile din activități PDA-uri (dobânzi la credite).

3. Fondurile stranse din exterior, precum și din alte surse.

Toate aceste surse de fonduri și să formeze o cooperativă de credit:

1. Fondul de asistență financiară reciprocă - mijloace pentru eliberarea către acționarii creditelor cooperatiste de credit, de dragul a ceea ce este creat și PDA-uri.

2. Fondul mutual - fonduri destinate să plătească pentru costurile asociate în curs de desfășurare cu activitățile CPC.

3. Fondul de rezervă - fonduri destinate să plătească pentru cheltuieli neprevăzute care apar dintr-o data sau pierderi de acoperire.

Raporturile financiare ale unei cooperative de credit.

Supravegherea activităților CPC de către Banca Centrală și de o serie de alte instituții financiare ale statului. În România, Uniunea de credit poate lucra fără a deranja următoarele rapoarte financiare:

1. Valoarea maximă a creditului pentru fiecare acționar CPC nu ar trebui să fie mai mult de 10% din valoarea totală a creditelor emise de către cooperativele de credit, în cazul în care acesta funcționează de cel puțin 2 ani, și 20% dacă este mai mare.

2. Suma totală mijloace PCC nu ar trebui direcționate către distribuirea acționarilor credite pentru perioada depăși 50% capitalul acționarilor a crescut în această perioadă.

3. Amploarea fondului de rezervă trebuie să aibă cel puțin 5% din mijloacele atrase de cooperare.

Deoarece cooperativele de credit interzice realizarea unui profit, acestea nu pot desfășura activități comerciale sau de fabricație. Și dacă la sfârșitul anului au generat un rezultat financiar pozitiv (venitul împrumuturilor depășește dobânda la depozite și costurile de exploatare), este distribuit între acționari proporțional cu unitățile de introducere.

cooperative de credit SRO.

Fonduri cooperative de credit SRO create de contribuții din veniturile PDA incluse în CPO, veniturile din plasarea fondurilor primite, precum și în alte moduri care nu contravin legislației în vigoare. Fondurile SRO transporta funcția de asigurare a depozitelor în cooperative de consum de credit.

Registrul de stat al României cooperativelor de credit SRO postate pe site-ul TsBRumyniya (precum și un registru al cooperativelor de credit).

În plus față de participarea la SRO, multe cooperative de credit asigura depozitele acceptate de societățile de asigurare, și, de multe ori, chiar și pe propria lor cheltuială, oferind, astfel, investitorii suplimentare garantează o rambursare.

Avantajele cooperativelor de credit.

Luați în considerare principalele beneficii ale cooperativelor de credit pentru membrii lor, debitori și deponenți.

1. Capacitatea de a obține un împrumut atunci când băncile nu reușesc. cooperative de credit, de fapt, format în scopul de a crea surse de finanțare pentru acționarii săi. Aici puteți obține un împrumut cu o abordare mai liberală decât cerințele pentru debitori cu bănci. De exemplu, fără garanții, garanții, cu o istorie de credit rău, deschiderea de afaceri pe un venit viitor, etc. cooperativele de credit sunt, de obicei, a pus reputația lui este mai importantă decât certificatele și documentele justificative.

2. Capacitatea de a plasa contribuții în condiții mai favorabile decât băncile. Cooperativele de credit pot constitui depozite la rate tind să 5-10-15% mai mult decât ratele la depozitele bancare. Mai mult decât atât, nu există nici un prag minim pentru investiții mari, atât în ​​cazul IFM, precum și gradul de protecție a depozitelor este mai mare decât IFM. Cu toate acestea, IFM poate investi bani la rate ale dobânzii chiar mai mari - nivel de relație direct proporțională de risc și nivelul de rentabilitate este vizibil aici.

3. Un minim de intervenție a statului. instituțiile financiare de stat exercită controlul asupra activităților PCC, dar nu la fel de activ ca și în cazul altor organizații financiare. Acest lucru le conferă o mai mare libertate de acțiune în lucrare.

4. Participarea fiecărui acționar în gestionarea cooperativei. Orice membru al cooperativei are drept de vot în adunarea generală, și anume, pot afecta activitățile CPC, luarea deciziilor importante, prioritățile stabilite în dezvoltarea, etc.

5. Transparența, investițiile directe în afaceri. Cel mai adesea, cooperativele de credit organizate în scopul finanțării unei afaceri specifice, astfel încât toți acționarii știu de cooperare în cazul în care să investească banii lor, și sunt capabili de a participa la propria lor afacere.

Dezavantaje ale cooperativelor de credit.

În cazul în care există argumente pro, puteți găsi și contra întotdeauna. Să ne uităm la principalele dezavantaje ale CPC.

1. Credite mai scumpe decât în ​​bănci. Toate loialitate față de debitor condițiile financiare echilibrate ale împrumutului în PCC. cooperativa de credit atrage mai multe resurse financiare decât băncile, și, prin urmare, le oferă prea scump decât băncile. În plus, pentru a obține un împrumut în PDA, aveți nevoie pentru a deveni un acționar, astfel încât - să plătească în mod regulat toate taxele prescrise. Prin urmare, dacă o persoană are posibilitatea de a lua un împrumut bancar - în cele mai multe cazuri, pentru el ar fi mai profitabil decât să devină acționar în CPC și a obține un împrumut aici. Cu toate acestea, în comparație cu instituțiile de microfinanțare și casele de amanet, cooperative de credit, de obicei, pentru condițiile de creditare câștig financiar.

2. Depozitele nu garantate de stat. Contribuțiile la CPC-ul, desigur, au un anumit nivel de protecție (această parte în CPO, și de asigurare), dar este încă mai mică decât în ​​cazul depozitelor bancare.

3. Impozitarea depozitelor. Venituri din depozite în CPC sub ratele care depășesc normele de frontieră stabilite de legislație (de exemplu, rata de actualizare + ca procent utilizat pentru a fi de 5%, iar acum, de exemplu, 10%), supus impunerii, iar PCC sunt agenții fiscali se plătesc taxe în buget.

4. Inabilitatea de credite în valută și investiții. cooperativele de credit pot lua depozite în moneda națională, precum și de a împrumuta. Acest lucru înseamnă că ele pot fi expuse la o devalorizare puternică, care ar putea avea un efect negativ nu numai asupra stării financiare a investitorului, dar, de asemenea, cu privire la activitățile CPC.

cooperative de credit și piramide financiare.

În ultimii ani, cooperativele de credit au devenit atât de popular încât acestea au devenit un mascat unele scheme piramidale, sau alte structuri, în esență non-cooperative de credit de consum. Chiar dacă activitățile lor sunt legale, apoi de asteptare el însuși o cooperativă de credit și de a nu fi, în esență, celor, ele sunt în mod unic angajat să inducă în eroare oamenii, așa că - fraudă. Să ne uităm la modul în care să se facă distincția frauduloase din structura PCC.

1. Verificați dacă suma CPC în registrul de stat. Cea mai sigura cale de a se asigura că este, de fapt, în fața dumneavoastră cooperative de credit, sau dacă acesta este un escroc - pentru a vedea dacă acesta este în registrul de stat al cooperativelor de credit postate pe site-ul web al Băncii Centrale a introdus.

3. Forma juridică. Dacă vedeți că organizația este înregistrată ca un SRL, SA, SP, etc. sau ea, în general, nu este o persoană juridică (un fel de comunitate de cetățeni) - nu poate fi o cooperativă de credit. Singura formă posibilă a organizațiilor cooperatiste de credit din România - CPC (creditul de consum cooperativă).

5. Programe afiliate. Mai ales ar trebui să obțineți cooperativele de credit rotunde care oferă bonusuri și bonusuri pentru a atrage noi investitori. Acest lucru indică în mod direct faptul că stabilește o organizație scopul de a colecta mai mulți bani și de a scăpa cu ei, chiar dacă documentele sale constitutive, toate în ordine.

cooperativele de credit din România și din lume.

În Europa, cooperativele de credit au un sistem cu trei niveluri (inferior, regional și central) și acționează în principal prin intermediul băncilor comerciale, ca și filialele acestora (la fel ca în România, multe IFM). De exemplu, franceză Banking Corporation „Credit Agricole Group“ are aproximativ 3 mii de bănci de credit, organizate sub forma unui PDA.

Dar liderul de necontestat în dezvoltarea cooperativelor de credit poate fi considerat Canada. Există deja mai mult de 100 de ani (!) Funcționează cu succes de co-operative de circulație „Desjardins“, numerotare 6 milioane de acționari, active de circa 150 de miliarde $, și are filiale și reprezentanțe, ATM-uri la nivel mondial.

Acum știi ce este un cooperative de credit, ceea ce fac și cum să își desfășoare activitățile. În publicațiile ulterioare privind geniile financiare, voi lua în considerare separat împrumutul și să depună în PCC. Creșterea alfabetizare financiară și să învețe să utilizeze în mod eficient finanțele personale. Până când ne vom întâlni din nou!

Din experiența mea, este mai bine să nu ia împrumuturi, în general, cu excepția doar ipotecare, și apoi - mai bine de 100 de ori să se gândească. Orice altceva poate aștepta.

Eldar Kurukchi scrie:

Bine ai venit! Am o întrebare cu privire la organizarea PCC. Au un proiect Internet valabil care activează cu succes pe Internet timp de 2 ani și 7 luni. Există o dorință de a-l transfera în domeniul juridic.

Principiul de funcționare este planificată următoarea. Că împrumutul poate fi obținut doar un singur membru al CPC, ceea ce face acumularea de co-op. Corespunzător, cantitatea n-acumulate, el poate primi înapoi cu un% (+ contribuție%) + obține credite - 50% din depozit. De exemplu: 100.000 acumulate pentru o anumită perioadă de timp. Prin urmare, el are dreptul să primească o contribuție din partea din spate% + credit (50% din contribuția). Ca rezultat, 100.000 (depozit) + 50000 (împrumut), doar 150.000

Adică, în contrast cu toate PDA-uri care sunt astăzi, noi nu dau credite pentru toate într-un rând, dar numai cei care au făcut economii personale și a arătat loialitatea lor.

Am citit legea, dar nu a înțeles unele lucruri:
1. Ce% din depozit poate fi acordat membrilor PCC
2. Are legislația de a emite împrumuturi cu dobândă mică și perpetuă
3. Care este minimă% pentru care vă poate da de credit la cooperativă, fără dobândă, dacă este posibil?
4. În ce este timpul maxim posibil pentru a da credit? (Preferința să emită un mandat de 20 de ani)
5. Care sunt taxele și taxele trebuie plătite statului și CPO și în ce cazuri?
6. Care este scopul, pentru fiecare dintre cele 5 tipuri de plăți:
- Taxa de membru
- Taxa de intrare
- Taxă suplimentară
- Contribuția cotă obligatorie
- contribuția voluntară parts
Ar putea fi una din contribuțiile de durată nelimitată și fără condiții / garanții de rambursare? Și dacă o astfel de taxă să acționeze ca principalele elemente ale mecanicii - contribuțiile lunare regulate de economii?

Vă mulțumim anticipat pentru răspunsul dumneavoastră!

Konstantin Bely scrie:

PS: Pe baza întrebărilor impresia că doriți să creați o structură care va colecta toți banii și de a da un număr limitat de persoane dintr-un motiv. Prin urmare, cei cu care banii colectați, în cele din urmă va fi lăsat cu nimic, pentru că ei nu vor avea nimic să se întoarcă. Chiar dacă nu este, atunci este această impresie).

Olga Kozlova spune:

Toate, m-am îndrăgostit cu site-ul tau. Cât despre mine, este nicăieri mai multe informații accesibile despre PCC nu a primit încă. Văd că subiectul nu este tânără, dar am găsit-o foarte interesant de citit. Vă mulțumim pentru informațiile „lumina“!