Cum de a reduce plata ipotecii (10 sfaturi simple)

„RBC Real Estate“, împreună cu experți de Penny Lane Realty compania ofera 10 sfaturi simple care vă pot reduce în mod semnificativ povara plăților pe un credit ipotecar.

Luați, de exemplu, condițiile medii ale creditului ipotecar pe un apartament din Moscova.

Suma creditului - 6.000.000 ruble.
Termen - 30 ani.
Rate - 14% pe an.

Plata lunară pe anuitate (a se vedea notele de la partea de jos a paginii.) Plăți - 71 118 ruble. din ele 69,041 ruble. conturi de interes; cu o plată diferențiată - 85 708 ruble. din ele, de aproximativ 16,667 de ruble. - principalul (organism de credit), restul format din interes.

1. Insistati pe un program gradate de rambursare a creditului - este mai profitabil
Atunci când rambursarea împrumutului, în conformitate cu programul de supraplată plăți diferențiate la suma creditului până la 12 milioane 642 mii de anuităților -.... 15 milioane de 374000 de plăți diferențiate, în prima fază par a fi mai severă datorită faptului că primul să plătească o mulțime, apoi un pic. Dar ele scad în fiecare lună și, ca urmare, plata plăților diferențiate va fi mai mic decât pentru o anuitate. În exemplul nostru, după 4 ani, cu plata anuitate este nivelat și va fi egală cu 70 658 ruble. Apoi, acesta va continua să scadă și, de exemplu, ultima plată, 360th se va ridica la 17,032 ruble. împreună cu interes. Ca urmare, economiile de peste 30 de ani se va ridica la 2 milioane de 732,000. Frecați.

3. Pentru a reduce povara datoriei de ansamblu a aranja împrumut pentru o perioadă mai lungă
O regulă simplă - mai lung termenul, cea mai mică taxa - nu a fost anulat. Dacă aranja un credit ipotecar de 20 de ani, plata lunară va fi egală cu 73 642. În 30 de ani, ne amintim, plata 71 118 ruble. Chiar și cu rata dobânzii mai mică, cu un împrumut de 20 de ani, ai pierdut lunar 2564 de ruble.

4. Planificați o taxă lunară rezervei pentru plăți
Atunci când ia un împrumut, apoi supraîncărcați o cantitate mai mică de plăți lunare pe care le puteți permite să dea la banca. De exemplu, dacă vă dați seama că puteți plăti 100-150000. Pe lună, și să ia credit pentru 15 în loc de 30 de ani, cel mai bine este de a reduce acest nivel și de a obține credit pentru o perioadă maximă de un beneficiu minim. Acest lucru va permite să nu se conducă într-un colț, atunci când colapsul financiar (nu știi niciodată ce se poate întâmpla în 30 de ani!). De regulă, fiecare bancă permite rambursarea anticipată în termen de 3-6 luni. În acest caz, după această perioadă și a permis rambursarea integrală a creditului. Este mult mai bine să facă plăți în plus față de programul dvs., dacă vă dați seama că vă puteți permite. În acest caz, puteți în fiecare lună „edita“ bugetul (astăzi să plătească 100 de mii în loc de a promis 70 mii în luna următoare. - .. 150 de mii, și așa mai departe). De exemplu, în cazul în care, în exemplul nostru, pentru a face plăți lunare în valoare de 142,200 de ruble. și anume de două ori mai mare de plata, suma totală plătită în exces 7000000 687000. freca. în loc de 15 374 milioane. În plus, redus și perioada de 15 ani.

5. Amânare înseamnă în depozit
Prematur rezolva cu banca poate fi un mod diferit. Fiecare plată anuitate se stinge prin contul de depozit. Acest lucru înseamnă că depozitele împrumutat bani în contul și banca apoi debitează plata de la el. Depozit - un instrument excelent pentru a economisi bani, pentru că este mai bine pentru a salva un depozit pe care acești bani nu sunt cheltuiți. Dacă în cursul anului pentru a face un depozit de 100 000 de ruble. din care de la 71118 rub. va merge pentru a rambursa împrumutul, iar restul - în contul de depozit (de exemplu, în banca de porc), apoi într-un an pe care a produs 343.000 de ruble. economii la depozitul din care 283725 va fi, în principal de răscumpărare. După aceea, plata lunară va fi de 67 725 și va salva 3393 de ruble. pe lună. Dar, în caz de rambursare anticipată parțială a creditului este necesară pentru a recalcula graficul de plată. El trebuie să scadă.

6. Informații Monitorte privind modificările în ratele de creditare ale băncii
Ratele dobânzilor în mediul economic favorabil pentru bănci este în scădere treptat. Țineți evidența timpului (o dată pe lună), aceste modificări la site-ul de creditor. Și dacă vedeți că banca a început să ofere credite ipotecare în condiții mai favorabile, puteți face referire la manualul, o declarație cu privire la reducerea ratelor pe baza a ceea ce - bun debitor, nu permit întârzierea efectuării plăților și nu sunt în încălcare a condițiilor de creditare. Bancherii, desigur, nu deosebit de fericit la astfel de aplicații, dar rate mai mici, în speranța loialitatea și că va continua în viitor să-l împrumute de la ei. Chiar și scăderea ratei dobânzii la 0,25% ar economisi 360 de mii RBL. pentru întreaga perioadă a împrumutului.

7. Faceți o deducere fiscală
Cu fiecare cheltuit 1 milion de ruble. pot fi returnate la 130.000 de ruble. Pentru suma legii, cu care există o restituire, nu trebuie să depășească 2 milioane de ruble. Astfel, în cazul nostru, putem recupera 260.000 de ruble. și trimite-le pentru a rambursa împrumutul.

8. Faceti o deducere fiscală pentru banca a plătit dobânzi pe ipotecare
După plata dobânzii la banca timp de un an, puteți revendica 13% din această sumă. Timp de 30 de ani, întoarcerea ar ridica la 1,998,620 de ruble.

9. Utilizarea capitalului de maternitate
În cazul în care familia ta a avut un al doilea copil, puteți utiliza capitalul de maternitate de $ 365,000 pentru a achita ipoteca. Dacă adăugați această sumă pentru a rambursa principalul, apoi din cauza acestei plăți lunare pe o anuitate va scădea cu 3923 ruble. pe lună, plata diferențiată declin plata de 5214 de ruble. Timp de 30 de ani, suma de economii la 1 412 mln. Frecați. anuitate buget și 1 milion de 871000. freca. de plată diferențiate. Dar asta nu de economii nu nete, și banii gratuit timp de 30 de ani, de când pe lună va trebui să dea banca este mai mică decât această sumă.

10. În cazul în care apartamentul achiziționat în ipotecare - nu este doar casa ta, închiria
Cu siguranță banca va înregistra contractul, care este interzisă sau necesită permisiune. Cu toate acestea, în cazul în care vă îndeplinesc în mod regulat condițiile pentru a face plăți în timp util, oferă o poliță de asigurare, o bancă și nu încercați să verificați apartamentul tău. Chiriile din Moscova este de 30 000 de ruble. pe lună. Chiar și după estimările cele mai conservatoare pe an poate economisi până la 360 000 de ruble. Efectuarea de rambursare anticipată în rambursarea principalului în valoare de 360 ​​de mii de ruble. putem reduce plata lunară în valoare de 3812 de ruble. pe lună.

Director al Departamentului de private și corporative compania de creditare Penny Lane Realty Roman Stroilov. „Bancherii sunt introduse diferite moratorii și restricțiile pe care le-am folosit ipotecare, atâta timp cât posibil, dar, de regulă, chiar și în cel mai rău caz, această perioadă nu depășește 1 an, Noi, clienții, benefic atât pentru a soluționa cât mai curând posibil cu ipoteca complet - .. Decât am folosit pentru a rambursa împrumutul, cea mai mică supraplata totală. adică atunci când banca face un împrumut, cât de mult el nu știe în cele din urmă câștiga numai că știe cel puțin, rata de moratoriu privind rambursarea anticipată. pentru ca ei să poată achita ipoteca, ne propunem să urmeze nostru m consilii. "

plata anuitate implică faptul că debitorul trebuie să plătească mai întâi dobânda bancară pe toată suma creditului, și numai apoi creditează organismul în sine. O astfel de plată egală cu o sumă pentru întreaga perioadă de utilizare, și anume, prima și ultima plată la fel. În acest caz, valoarea totală a plății de 80% din suma dobânzii la împrumut, după jumătate termenul situația se schimbă.

Plata diferențiată permite să stingă datoria pe corpul principal al creditului, împreună cu dobânda acumulată la suma restantă a datoriei principale. Ca urmare, cu atât mai mult stinge corpul împrumutului, cu atât mai puțin interesul pe care îl au astfel de plăți scad. Conform acestui tip de plată primii 4-5 ani, ca regulă, veți plăti un pic mai mult decât o rentă, dar să plătească datoria principală în părți egale și corecte. Apoi, plățile sunt reduse.