Rata dobânzii la împrumut - ceea ce este și cum să calculeze procentul creditului

Ai observat vreodată că se aplică pentru un împrumut în bănci diferite, la aceeași rată a dobânzii, supraplat totală este oarecum diferită? Sau mai mult de o bancă ce oferă dobânzi mai mari, suma plătită în exces va fi mai mic decât în ​​instalația învecinată cu rata la împrumut pentru mai multe puncte mai puțin. De ce se întâmplă acest lucru? În cazul în care rata anuală nu reflectă situația reală de pe supraplata, ce apoi să acorde o atenție pentru a debitorului? Da, la rata efectivă a dobânzii la împrumut?

Care este rata anuală a dobânzii la împrumut?

Dacă vedeți că banca oferă o reducere de 20% pe an, ceea ce înseamnă că pentru împrumutul pe care ați plătit în plus exact 20%? Deloc, iar acest lucru este o greșeală mulți debitori.

1. În primul rând, această rată va fi încasat datoriile restante proporțional cu numărul de luni într-un an.
   
2. În al doilea rând, dacă luați un împrumut, să zicem, de trei ani, această rată de 20% va fi aplicată separat în fiecare an, de rambursare a datoriei (cu excepția cazului în care nu a fost aplicată rambursare anticipată).
   
3. Și în al treilea rând, nu reflectă esența reală a supraplata, dar este doar un instrument financiar pentru a calcula datoria. procent anual nu ia în considerare o varietate de comisioane și taxe pe care banca, de asemenea, atribuite creditului.
   

Și a folosit foarte diferite instrumente financiare pentru a calcula supraplat reală - rata efectivă a dobânzii la împrumut sau, cum este numit CPM (rata dobânzii efective).

În cazul în care rata anuală nu reflectă situația reală de pe supraplata, ce apoi să acorde o atenție pentru a debitorului? Aceasta include o rată a dobânzii efective?

Această rată ia în considerare debitorului absolut toate cheltuielile asociate cu procesarea oricărui tip de împrumut, cum ar fi:

• Comisia de acordare a creditelor;
  
• Comisia pentru susținerea tranzacției;
  
• Comisia pentru deschiderea unui cont și întreținerea acestuia;
  
• Comisia pentru servicii de administrare a numerarului și așa mai departe.
  

Pe lângă comisionul standard în rata efectivă a dobânzii la creditele acordate băncilor includ alte taxe, în funcție de tipul de credit bancar. De exemplu, în cazul în care împrumutul este eliberat la abandonarea garanțiilor în forma de proprietate sau de transport, incluse în CPM-ul și costurile băncii pentru evaluarea garanției. Aceasta poate include, de asemenea, servicii notariale necesare în comiterea anumitor operațiuni de credit.

În cazul în care debitorul este conectat la un program de asigurare diferit :. de viață, de invaliditate, pentru a reduce caz, protecția garanției și astfel valoarea acestor servicii este de asemenea reflectată în CPM-ul, chiar dacă aceste fonduri sunt folosite pentru a plăti pentru servicii nu este banca în sine, și societățile de asigurare.

Ceea ce nu este inclus în costul total al creditului?

Această rată nu include diversele amenzi și sancțiunile care se pot aplica debitorului în caz de încălcare a acordului de împrumut. Nu sunt incluse aici și taxele pentru efectuarea plăților lunare. Mărimea acestor plăți nu pot fi prezise sau deloc, nu poate fi. Dacă este un împrumut de numerar cu creditarea de fonduri către un card de plastic sau card de credit, taxa de încasare, în acest caz, nu va fi inclusă în rata efectivă a dobânzii la împrumut.

Cum

Calcularea ratei efective a dobânzii la împrumut se efectuează în conformitate cu o formulă dezvoltată de către Banca Centrală. Desigur, calculul vă puteți face și de a cunoaște toate plățile suplimentare care urmează să fie incluse în împrumut, dar, în general, băncile sunt necesare înainte de înregistrare de voce valoarea sa.

Cum poate afecta costul total al creditului? Mărimea ratei dobânzii efective a creditului poate crește sau descrește în modificările medii în termeni de credit, de exemplu, termenul de mijloace de distribuire. Acest lucru se datorează faptului că, în cazul în care împrumutul este emis timp de un an, toate Comisia a alocat o sumă egală în fiecare lună (citit despre băncile de comisioane ilegale). Și în cazul în care împrumutul este eliberat timp de doi ani, valoarea comisionului este împărțită nu în 12 și 24 de luni. Se pare că rata efectivă a dobânzii în primul caz va fi mai mare.

O altă condiție pentru eliberarea de a influența mărimea costului total al creditului - sub formă de plăți lunare. Acesta poate fi annuientnye (întotdeauna aceeași sumă în fiecare lună), diferențiate (atunci când în fiecare lună, plata lunară se duce la reducerea) sau bullitnye (în cazul în care un astfel de sistem debitorul plătește dobânzi la bancă în primul rând, și numai apoi la datoria principală). Dacă vom compara aceste trei tipuri de plăți, atunci rata efectivă diferențial va fi mai puțin probabil.

De ce debitorul să cunoască rata la împrumut?

Ei bine, să începem cu faptul că, potrivit legii, fiecare bancă, începe să atragă împrumut, debitorul este obligat să informeze CPM. Dar realitatea sa dovedit altfel, debitorii cred in mod eronat rata anuală a dobânzii indicatorul principal al supraplata, iar băncile sunt în nici o grabă să dezvăluie eficient. În cazul în care banca nu vorbește de o rată efectivă a primului, apoi lăsați debitorul însuși a devenit interesat de valoarea sa.

Cunoașterea rata efectivă a dobânzii la împrumut permite debitorului să evalueze în mod obiectiv ofertele de credit. O bancă poate oferi o rată anuală de 15%, dar valoarea CPM este de 40%, în timp ce celălalt oferă o de un an 25%, dar rata efectivă va fi de 30%.

Înainte de a prelua procesarea creditului este necesară pentru a învăța de la banca ratei dobânzii efective, acesta este singurul indicator real al plăților excesive.

Suntem întotdeauna gata să dea sfaturi utile cititorilor nostri, pentru a explica toate nuanțele de credit și prompte în cazul în care mai bine să se aplice on-line pentru împrumut.